Selepas tempoh PKP, Bagaimana anda perlu mengurus wang dengan bijak? Apakah kaedah efektif untuk menabung dan melakukan penjimatan wang? Adakah anda cukup bijak menguruskan wang?

Berkemungkinan selepas tempoh PKP anda akan rasa panik untuk merguruskan pinjaman yang tertangguh. Adakah anda merangka strategi agar dapat meneruskan kehidupan. Perkongsian daripada petikan daripada kursus panduan cashflow oleh Suzardi Maulan.

Artikel ini akan menunjukkan kepada anda kaedah yang berkesan untuk mengurus wang dan gaji bulanan anda. Jadi jika anda orang yang “buta kewangan” dan buntu mencari jalan penyelesaian, maka insyaaAllah anda akan mendapati panduan ini sangat berguna.

Tak kisahlah tu, pilih sahaja mana-mana cara mencatat yang tuan selesa nak buat. Kalau suka cara old school, pakai pena dan kertas, guna cara tu. Kalau celik teknologi, suka semua benda catat dalam aplikasi telefon pintar, pun boleh. Apa yang anda perlu tuan buat adalah mencatat semua duit masuk DAN duit keluar. Setiap sen.

“Saya nak keluar dari masalah tak cukup duit setiap bulan.”

“Saya berazam akan track setiap sen duit masuk dan keluar dari poket saya untuk ubah situasi ini.”

Masuk gaji berapa haribulan?

Itulah tarikh hari pertama dalam catatan ini. Jika gaji dapat setiap 25hb setiap bulan, maka catatan ini akan habis pada 24hb setiap bulan.

Catat berapa gaji kasar.

Catat berapa potongan yang dah tolak dari gaji siap-siap. Sekarang ni tulis berapa duit gaji yang tinggal dalam akaun yang digunakan sampai gaji yang seterusnya.

Sekiranya ada meminjam duit kawan, sedara, suami / isteri, anak pun kena tulis. Jangan lupa juga segala tuntutan perbelanjaan di tempat kerja, elaun, bonus dan seterusnya.

Mesti catat setiap sen.

Sarapan makan apa? Minum apa? Masa di stesen minyak tadi, singgah ATM nak keluarkan duit, ada tak beli rokok ke (tak payah la merokok lagi, bakar duit sahaja), gula-gula ke, coklat ke. Catat semua.

Kalau ada resit simpan.

Malam sebelum tidur double check catatan tu berdasarkan resit.
GST bayar berapa. Servis charge bayar berapa.

Semua ada.

Jangan catat perbelanjaan dua kali.

Caranya adalah, kalau masa isi minyak tadi bayar guna kad kredit, tulis “Minyak RM 50 kad kredit.” Nanti masa bayar hutang kad kredit, buka statement tengok dulu, catat juga berapa finance charges bulan tu.

Tapi kalau makan tengah hari tadi, RM7.00 bayar tunai, tulis tunai. Maksudnya kena ada kolum catatan, yang mana satu tunai, yang mana satu kredit. Bila transaksi tunai, pastikan setiap malam tengok dompet tu, tally ke tidak dengan catatan.

Catatan ini perlu dibuat sekurang-kurangnya 3 bulan.

Ya, 90 hari.

Bukan senang nak senang. 90 hari je pun, mengandung pun 9 bulan. Ini antara langkah yang penting supaya dapat jadi senang bertahun-tahun.

Selepas 90 hari, maka kita dapat buat graf sebegini:

Sila pecahkan perbelanjaan kita dalam bentuk graf begini. Dah ada rekod, senang je nak buat. Pasti kita dapat tahu ke manakah kita membelanjakan duit kita setiap bulan. Duit itu tidak hilang. Kalau hilang pun, kita lah toyolnya. Duit itu tidak dirompak. Kalau dirompak pun, kita lah perompaknya.

Bukan orang lain.

Kita selalu membeli sebab emosi. Bukannya perlu sangat pun barang tu.

Lalu kita cuba cara sebab pembelian tersebut supaya diri kita boleh terima, kononnya dah rasional masa berbelanja. Hakikat, kita selalu beli barang yang kita takkan pakai, jarang pakai dan tidak perlu pun.

“Tengah ada diskaun ni, nanti ada kenduri kahwin senang dah ada baju.”

“Beli satu percuma satu. Wow!”

“Nampak cantik pula pakai cermin mata hitam ni. Macam artis pula rasanya. Hihihi”

Maka sila pecahkan perbelanjaan kita seperti berikut.

Ini adalah contoh:

Jika kita tidak membelinya kita mati

Kalau dapat OK, boleh ditangguhkan

Sekali sekala, boleh tangguh

Apa-apa yang jatuh dalam kategori kemewahan dan kehendak maka ia dapat dipotong atau ditangguhkan.

Tahan nafsu. Berdasarkan catatan yang kita dah buat, maka kita tengok satu persatu tabiat perbelanjaan kita. Kemudian boleh buat keputusan untuk potong atau kurangkan mana berdasarkan keutamaan.

Berikut adalah contoh situasi:

Kita baru perasan rupanya kita berbelanja hampir RM 50 sebulan kerana membeli akhbar setiap hari. Maklumlah, tajuknya bergetar jiwa raga bila baca. Sedangkan kita dapat membacanya di pejabat atau secara online.

Penjimatan sebulan: RM 50

Ada TV pun kalau asyik sumpah seranah sahaja tengok berita, buat apa tonton tv lagi? Langganan TV berbayar macam ASTRO lagilah. Jika memang kita menonton semua saluran yang kita beli ok, tiada masalah. Berbaloi lah. (Betul ke?)

Namun jika kita teliti semula, selalunya kita bayar ratusan ringgit sebulan untuk melanggan saluran yang kita tidak tonton dan ehem… untuk mendapatkan ‘kualiti gambar lebih sedikit’ dan…

untuk mendapat info kaji cuaca, “Oh, hujan rupanya,”

Penjimatan sebulan: RM 50 – RM 150.

Sehari kita menghabiskan sekotak rokok. Habis lebih RM 15 sehari. Lepas tu kau dah kenapa komplen tak cukup duit?

Penjimatan: RM 450.

Maka dengan menyusun keutamaan, kita dapat mengelakkan pembaziran. Orang yang membazir ini adalah saudara syaitan. Malah dalam perbelanjaan keperluan pun dapat jadi membazir.

Anda dapat membuat peraturan mudah seperti berikut:

Strategi penjimatan ini nampak kecil dan mungkin remeh tetapi jika dikumpulkan sebenarnya jumlahnya besar. Apa kata anda tidak guna aircond selama 1 bulan jika mahu tahu berapa banyak sebenarnya duit kita gaji kita habis untuk kegunaan elektrik sahaja?

Strategi ini disebut:

Berbelanjalah untuk perkara yang kita suka, dan, jangan berbelanja untuk perkara yang kita tidak suka.”

Masih bujang dan memang jenis yang suka berjalan dan tidak suka duduk rumah. Justeru kenapa perlu berbelanja lebih untuk rumah? Potonglah perbelanjaan berkaitan rumah, pilih kediaman yang kecil-kecil sahaja. Maka ada duit untuk digunakan untuk backpack, bercuti dan mengembara.

Jenis suka bersukan dan tidak suka tonton televisyen.

Guna internet sahaja lah di rumah. Tak perlu habiskan duit beli televisyen, langgan saluran televisyen berbayar. Lebihan duit yang diterima sebab tidak ada televisyen di rumah ini dapat digunakan untuk aktiviti sukan yang kita suka dan minat.

Seronok membaca dan bukan kaki gadget. Maka belilah telefon yang paling murah, plan data paling murah dan lebihan duit itu digunakan untuk membeli buku-buku yang kita suka.

Langkah-langkahnya adalah seperti berkut:

Senaraikan apa yang kita suka dan apa yang kita tidak suka melalui jadual sepert ini. Selalunya perkara yang kita suka kita pasti memanfaatkannya dan jika kita tidak suka kita tidak akan usik langsung seperti langganan majalah (edisi bulan-bulan lepas masih dalam plastik!).

Langgan sebab jurujual dia comel.

Maka kita dapat senarai begini.

Maka dalam situasi di atas perbelanjaan untuk duduk di rumah yang selesa adalah lebih utama berbanding perbelanjaan ke atas kereta. Kereta biasa pun tidak mengapa, asalkan rumah besar dan selesa.

Situasi di atas juga tidak memerlukan kita membeli kamera yang mahal-mahal yang berharga ribuan ringgit jika telefon kamera adalah mencukupi. Nak upload ke laman sosial sahaja pun, bukan jurugambar profesional.

Cuba fikirkan.

Apakah aktiviti yang kita suka itu dapat mendatangkan duit.

Misalnya ada orang suka membeli … rumah! Saya tak berapa suka. Saya lebih suka beli bisnes yang bagus-bagus. Itu adalah minat yang menarik. Rumah-rumah tersebut dapat disewakan, menjadi aset seterusnya dapat dijual apabila kita memerlukan duit.

Tidak semestinya rumah.

Apakah anda pernah dengar collectibles?

Lego, koleksi Star Wars, jam tangan, beg tangan jenama tertentu dan macam-macam lagi.

Tapi pastikan jangan jadi hoarder pula. Jenis beli sahaja tapi jual tak mahu. Sampai jadi semak di mata orang lain. Itu namanya penyakit dan perlu dirawat. Kumpul-kumpul juga tetapi bersedia untuk menjualnya semula sekiranya ada permintaan.

Sebagai seorang peminat, sudah tentu kita tahu barang apakah yang mempunyai nilai, dan barang apakah yang tidak mempunyai nilai. Contohnya Star Wars, peminat asli pasti tahu antara Darth Vader dengan Captain Phasma, mana yang lebih bernilai.

Kalau tak pasti habiskan duit sahaja. Bila dah suka sesuatu. Alang-alang menyeluk pekasam, biar sampai ke pangkal lengan. Sekiranya minat kita bukan terhadap benda yang fizikal, tetapi lebih kepada sesuatu aktiviti yang berkemahiran tinggi, seperti berenang, menjahit, melukis dan seterusnya pastikan kita betul-betul pandai untuk melakukannya.

Sebab memindahkan kemahiran tersebut kepada orang lain juga dapat menjadi sumber pendapatan.

Dua strategi yang dapat digunakan:

Melalu belanjawan yang dibuat, kita menetapkan bajet outing sebanyak RM 150 sebulan. Andaikan pada minggu pertama semuanya sudah habis dipakai. Maka kita tidak perlu lagi outing pada minggu seterusnya.

Seterusnya, bajet bersukan seperti duit bermain badminton adalah RM 50 sebulan. Malangnya bulan tersebut kita terseliuh kaki dan tidak boleh bermain, maka RM 50 tersebut dapat digunakan untuk menampung bajet lain yang telah defisit, seperti bajet outing tadi pula.

Ya, fleksibiliti itu boleh wujud.

Jadi, apa yang perlu dibuat selepas dapat gaji adalah terus keluarkan semua duit dari ATM berdasarkan kiraan belanjawan dan terus simpan dalam sampul. Maka bawalah sampul itu ke mana-mana dan tinggalkan semua kad ATM, kad kredit di rumah.

Caranya masih sama. Bermula dengan membuat belanjawan.

Setelah tolak perbelanjaan simpanan, bagi duit kepada emak ayah, bayar hutang, sedekah, takaful maka kira berapakah baki duit yang tinggal. Andaikan gaji bersih adalah RM 3,000. Setelah tolak perbelanjaan yang dimaksudkan itu tadi masih berbaki RM1,400.

Maka bahagikan kepada 4 minggu. RM 1,400 ÷ 4 = RM 350 seminggu.

Asingkan RM 350 ini siap-siap. Tulis, sampul minggu 1, minggu 2, minggu 3 dan seterusnya.

Keluar rumah hanya dengan membawa sampul ini sahaja untuk berbelanja sepanjang tempoh 7 hari tersebut. Pandai-pandailah berbelanja sampai cukup sehingga minggu yang seterusnya. Ada juga yang tidak menggunakan sampul. Tapi dia buka sehingga 5 akaun bank.

Tiada masalah. Sekarang semuanya online banking, mudah nak transfer duit. Duit gaji masuk ke akaun bank A. Berdasarkan kiraan di atas, RM 1,600 itu dtinggalkan dalam akaun tersebut.

Bakinya dimasukkan dalam akaun bank yang lain.

Maka, akaun-akaun bank tadi dapat menjadi sampul elektronik. Tak bawa sampul, tapi bawa kad ATM sahaja. Dengan cara ini, boleh berbelanja guna debit card mungkin sebab nak kumpul mata ganjaran.

Haji Bakhil: Berapa belennya?

Pekerja: Belen 1 sen

Haji Bakhil: Bak mari. Oh kau senyum ya, kau perlikan aku. Hei, Duit 1 sen ni kalau dikumpul, kalau dah banyak boleh buat rumah batu.

Merujuk kepada watak dalam filem P. Ramlee, Labu Labi iaitu Haji Bakhil.

Apa yang patut kita buat adalah tidak membazir, dan bukannya langsung tidak mahu berbelanja. Strategi ini adalah untuk short term measure supaya ada cashflow lebih setiap bulan.

Jadi apa yang dapat dibuat ?

Latih diri kita untuk berbelanja dengan diskaun. Sama ada diskaun itu diberikan oleh penjual atau kita minta sendiri. Minta harga diskaun kepada penjual. Barangkali itu situasi biasa bagi setengah daripada kita. Bagus. Bagi yang kurang biasa tawar menawar, dapat amalkan windows shopping.

Malah, kalau kita betul-betul semak, catat perbelanjaan, kita dapat tahu bilakah sesuatu barang itu sedang dijual murah.

Contohnya, tiap-tiap bulan beli lampin anak, susu anak. Harga lampin, susu anak ini berbeza-beza setiap kedai. Malah, kedai yang sama pun adakalanya menjual jenama yang sama pada harga yang berbeza-beza.

Jadi, sekiranya kita peka dengan perkara ini, maka kita dapat mencari masa yang sesuai untuk membelinya. Bila perasan susu anak harga boleh berbeza sampai RM5 misalnya, maka beli lah lebih
sikit.

Jualan murah atau sale memang sentiasa ada. Lebih-lebih lagi pada akhir tahun yang lebih dikenali dengan YES ; Year End Sales. Produk yang selalu dijual pada harga diskaun ini adalah produk seperti pakaian, beg tangan, kasut, perabot dan lain-lain lagi.

Malah, kalau bijak dapat buat duit pula. Beli dan kemudian jual balik pada harga pasaran.

Beli guna kad keahlian. Kadang-kadang dapat baucer. Selain itu, dapat juga mata ganjaran yang dapat digunakan di kemudian hari. Bak kata Haji Bakhil, kalau 1 sen lama-lama kumpul pun dapat buat rumah batu, penjimatan RM10, RM20, RM30 yang diterima itu jika dikumpul lama-lama dapat buat bayar hutang.

Dah tengah jualan murah, Silalah beli dalam kuantiti yang banyak. Lebih-lebih lagi barangan kering. Barangan anak seperti lampin dan susu. Jadi tak perlu nak pergi beli barang di pasar raya 2-3 kali sebulan, malahan dapat jimatkan kos dari segi kos minyak dan parking.

Cuba buat begini:

Situasinya adalah seperti berikut:

Kita sering makan di luar dan setiap kali kita mahu memesan sesuatu makanan, cari makanan yang lebih murah sebanyak RM 1, seperti nasi goreng USA ditukar menjadi nasi goreng cina, atau cuma pesan air kosong.

“Roti canai satu, air suam satu.”

“Nasi campur satu, air suam satu.”

“Beli burger McDonald’s kongsi air dan kentang dengan suami.”

Jangan komplen dulu. Nama pun strategi K.E.D.E.K.U.T!

Dengan tidak membeli air sirap, air limau ais atau teh tarik setiap kali membeli makanan diluar dapat menjimatkan lebih dari RM1. Tiga kali makan di luar sehari sudah dapat jimat lebih dari RM 3. Amalkan selama 30 hari kita sudah dapat menjimatkan lebih dari RM 100.

Contoh 2:

Barangkali kita sedang mencari baju baru untuk kerja. Ada dua baju yang kita suka. Maka beli baju yang murah sedikit harganya. Apabila sampai di rumah, perbezaan tersebut terus kita simpan dalam tabung. Lakukannya dalam perbelanjaan-perbelanjaan yang lain juga. Sedar tak sedar kita sudah dapat menyimpan RM 100 sebulan.

Kita semua membeli kerana emosi. Jadi, apabila berbelanja pastikan kita dapat mengawal emosi.

Lagi-lagi apabila lapar. Semua benda nampak sedap. Semua benda mahu dicuba. Cuba tengok apa yang di bawa pulang dari pasar Ramadhan, dan apa yang berlaku selepas berbuka secawan air. Berikut pula adalah langkah-langkah jimat duit semasa mahu berbelanja di pasar raya:

Tulis atas kertas. Taip dalam aplikasi nota dalam telefon pintar. Senaraikan barang yang hendak dibeli sahaja. Bila dah buat catatan perbelanjaan seperti yang dah ditunjukkan sebelum ni, mudah sahaja proses tu.

Bukan sebab takut terlupa beli barang tetapi yang lebih menakutkan adalah terlebih beli
barang. Cadang hendak beli 10 sahaja barang tapi bila sampai rumah, rupanya baru tersedar barang yang dibeli sebentar tadi berjumlah 20 jenis barang. Bertambahlah ongkosnya.

“Takpe lah abang, nanti bila-bila mesti akan gunakan juga. Standby dalam rumah” kata si isteri.

Akibatnya kita membeli barang yang bukan keperluan kita. Akhirnya kita sendiri hairan ke mana duit habis setiap bulan disebabkan kita membeli barang yang tidak perlu tetapi dirasakan perlu.

Cash only! Amalkan membeli barang dengan duit tunai. Saya dah kongsikan kaedah sampul kan. Sampul fizikal boleh, sampul digital pun boleh. Tapi bukan kad kredit. Lebih-lebih lagi jika tuan tidak mempunyai bajet nak bayar hutang-hutang tersebut.

Kad kredit dicipta untuk memudahkan transaksi dan juga sebagai bius. Apabila kita membayar dengan duit tunai, ia dapat mencederakan emosi kita sebagai pembeli. Kita sebenarnya berasa ‘sakit secara emosi’ apabila melihat duit yang ada dalam dompet kita habis demi sedikit.

Misalnya sebelum pergi Tesco ada 10 keping RM 50, keluar Tesco cuma tinggal 2 keping not RM 50 sahaja. Secara tidak langsung kesakitan emosi itu mengurangkan nafsu berbelanja.

Berbanding dengan menggunakan kad kredit, kita tak terasa apabila kita swipe kad kredit itu selepas membeli belah. Kita cuma terasa sedikit sakit apabila mendapat penyata kad kredit setiap bulan.

Itu pun sekejap sahaja kerana bank membenarkan kita membayar cuma 5% sahaja dari hutang yang kita kumpul.Malah ada orang tak buka penyata kad kredit setiap bulan sebab tidak mahu langsung rasa dicubit!

Berdua itu lebih baik. Suami-isteri berbelanja sama-sama. Bukan apa, Sheikh al-Dimashqi ada berpesan apabila kita mahu membelanjakan duit kita, ini yang berlaku.

Patulah ada kajian di Amerika mengatakan orang berkahwin lebih mudah jadi kaya. Sebab bila isteri dia nak beli handbag baru, suami menjeling pelik seraya berkata dalam hati, “Bukan dah ada 7 handbag ke isteri aku ni…”

Pandangan couple tak boleh pakai, sebab pakwe selalu nak menjaga hati makwe. Dia akan kata, “Beli je baby…”

Suami menjeling cukup. Isteri terus buat-buat macam window shopping.

Makan kenyang-kenyang dahulu sebelum keluar ber-shopping. Banyak tenaga pakai nak pusing pasar raya. Dah penat, nampak kedai lapar. Makan di kedai pastinya lebih mahal daripada masak sendiri di rumah. Orang bujang mungkin tidak terasa sangat bezanya tetapi orang yang berkeluarga besar pasti terasa sekali makan di luar banyak nak belanja.

Lebih-lebih lagi bawak anak. Biasalah anak berguling nak makanan ringan yang dia mahu. Jika sudah ada dalam belanjawan tidak mengapa. Kena kuat hati, tutup telinga ikut sahaja pelan perbelanjaan yang sudah dicatat sekiranya ia berlaku.

Anak yang dah kenyang selalu tidak berapa nak meragam.

Fokus!

Kita akan tertarik dengan macam-macam benda yang kita tidak kawal. Kebiasaannya jika beli barang dapur, kita dah tahu di manakah lokasi barang-barang tersebut. Maka tidak perlu melencongkan troli di tempat lain. Kalau mampu tahan tangan dari masuk bakul tidak mengapa, namun selalunya berlaku sebaliknya.

“Eh, dah lama cari barang ni,”

La, tadi masa buat catatan tak fikir ke barang tu. Kata dah lama cari kan. Begitulah emosi. Bagaimana kita merompak duit kita sendiri tanpa kita sedar.

Mari kita buat Kempen Si Hijau. Kempen Si Hijau adalah adalah kempen menyimpan setiap keping RM 5 yang kita dapat.

Panduannya adalah seperti berikut:

Tidak perlu beli tabung baru. Guna sahaja mana-mana bekas lutsinar yang ada di rumah, gunakan bahan terpakai. Misalnya, bekas air mineral plastik 1.5 liter. Bersihkan dan tunggu kering. Buka label dan jadikan ia tabung Kempen Si Hijau.

Kelebihannya, senang nak masukkan duit, sukar untuk dikeluarkan (kena potong botol!). Jadi, kena bersusah payah jika nak ‘merompak’ tabung sendiri.

Apabila kita bermula dengan tabung kosong dan setiap hari timbunan duit makin bertambah, kita sekeluarga akan menjadi lebih bersemangat untuk menyimpan!

From zero to thousands!

Ia akan jadi macam GST. hehehe.

Apabila kita berbelanja di mana-mana, apabila menerima baki RM 5 maka Si Hijau tadi hendaklah diasingkan. Sampai sahaja di rumah terus masukkan ke dalam tabung. Jadi, jika rasa tertekan, dapat kurangkan belanja.

Si Hijau ini tidak keluar dari ATM. Tetapi kita memperoleh Si Hijau banyak kali setiap
kali kita berbelanja. Justeru, kita tidak terasa terbeban setiap kali keluarkan duit gaji dari bank!

Kempen ini dapat jadi lebih seronok jika kita ada matlamat spesifik.

Apa-apa sahaja.

Selepas setahun atau nampak dah membukit, sila terus simpan dalam akaun Tabung
Haji / ASB.

Pasangan kita. Anak-anak yang sudah dapat mengenal duit ‘Si Hijau’ juga kita dapat galakkan agar bersama kita menabung. Proses ini akan menjadi lebih seronok dan menghiburkan apabila anak-anak pun terlibat.

Atau menjadi tabungan khas untuk mereka sendiri!

Awas!

Strategi ini akan menguji ‘keimanan’ kita sejurus selepas kita memulakannya. Mungkin ada makcik kedai makan yang akan memulangkan baki semuanya ‘Si Hijau’ dari not RM50 yang kita beri semasa membeli makan tengah hari.

Lepas baca nota ini buat 2 perkara berikut:

Declutter rumah. Maksudnya …

Kemas rumah! Kemas almari baju! Kemas stor! Kemas bilik anak! Kemas dapur!

Menakjubkan.

Macam-macam yang kita dapat jumpa dalam rumah kita sendiri. Ya, kita kemas rumah kita sendiri. Ini bukannya ambil upah kemas rumah abang kita, kakak kita. Dalam rumah sendiri dapat jumpa macam-macam benda yang masih elok cantik berplastik dan jarang-jarang digunakan.

Antaranya:

Apa yang boleh kita buat:

Cabaran Semasa Declutter:

(i) “Eh rasa nanti berguna ni,”

Tak payah lah.

Dah berapa tahun tak pakai?

(ii) “Ini ada sentimental value!”

Kalau barang milik almarhum ibu bapa kita, cara yang sebenar adalah mendoakan kebaikan mereka.

Itulah bantuan terbaik dari anak-anak yang soleh solehah.

Move on.

(iii) “Sayanglah benda ni,”

Suruh suami / isteri buatkan keputusan.

Percayakan si dia.

Nak capai matlamat kewangan mestilah ada tabungannya. Saya dah kongsikan keperluan untuk ada sekurang-kurangnya 5 tabung. Kalau tidak ditabungkan, maka jadilah ia angan-angan mat jenin. Asyik berangan sahaja tapi buatnya tidak. Akhirnya satu pun tak dapat capai.

Tabung-tabung yang telah dinyatakan dan secara asasnya kita semua kena ada adalah:

Ada juga tabung lain-tabung yang lain seperti:

Tak terhad kepada tabung ini sahaja.

Ini contoh sahaja.

Tabung-tabung ini ada yang bersifat short term. Ada yang bersifat long term. Setiap orang tidak sama. Bergantung kepada usia dan keperluan masing-masing. Jadi selepas dah buat tabungan-tabungan tersebut, kenal pasti yang mana satu tabung yang
bersifat long term dan yang mana satu tabung yang bersifat short term.

Caranya adalah dengan membuat potongan gaji setiap bulan. Paling kurang 10% dari pendapatan. Tapi sebenarnya tak cukup 10% tu. Tapi dari tidak ada langsung, ok lah. Kalau 10% pun tidak mampu, simpanlah walaupun RM 50 sebulan.

Maka, sila buat arahan potongan tetap / standing instruction supaya lepas dapat gaji sahaja duit ini terus masuk dalam akaun-akaun seperti fixed deposit, Tabung Haji atau ASB. Ini adalah langkah pertama. Langkah kedua, pastikan duit yang telah disimpan itu tidak dibelanjakan pada hujung
bulan. Jangan link akaun Tabung Haji dengan mana-mana perbankan online atau ATM.

Ketiga, susahkan diri dari keluarkan duit tersebut. Jadi, buku akaun Tabung Haji / ASB itu misalnya simpanlah di kampung. Keempat, jangan gunakan dividen atau bonus yang diterima. Simpan je dalam akaun-akaun tu. Biarkan kuasa kompaun membuatkan tuan membuat simpanan berganda.

Duit dalam ASB berganda setiap 9-10 tahun. Duit dalam Tabung Haji berganda setiap 12 tahun.

Cari strategi urus duit gaji yang paling sesuai dengan diri sendiri. Saya dah kongsikan 7 cara yang boleh dicuba. Buat. Jangan baca sahaja. Bertindak.

Takkan dari 7 cara itu tiada 1 pun yang sesuai?

Memang tidak ada cara yang sekelip mata boleh ada banyak simpanan. Kena bersabar. Kalau menyimpan pun tak boleh bersabar, nanti nak melabur lagi susah untuk mahu
bersabar.

Pandai-pandailah kira.

Berapa % nak masuk sini. Berapa % masuk sini. Itu bergantung kepada diri masing-masing. Setiap orang citarasa tak sama. Setiap orang ada deadline kewangan yang berbeza-beza. Ada individu nak pergi menunaikan haji melalui pakej, ada individu mahu menunaikan haji melalui muassasah.

Nak anggarkan berapa kos asas yang diperlukan untuk pergi haji melalui pakej, tengok berapa kos sebenar yang perlu dibayar, kemudian darab 2.

— Itulah pakej paling murah.

Sekiranya sudah berkahwin, maka uruskan cashflow keluarga bersama-sama.

Janganlah urus duit seorang diri. Apabila jadi pasukan yang baik, orang berkahwin lebih mudah jadi
kaya kerana berdua itu lebih baik.

Misalnya nak capai sasaran tabung pelaburan, dapat RM 100,000 pertama.

Kalau simpan seorang diri RM 1,000, maka ia cuma dapat dicapai dalam masa 8 tahun. Tapi kalau dua-dua dapat simpan RM 1,000 seorang, maka dalam masa 4 tahun dah dapat capai.

Begitulah.

Banyakkan memberi, dan kurangkan meminta-minta. Jika kita mahu mendapatkan senyuman dari orang lain, maka senyumlah terlebih dahulu. Jika kita mahu mendapatkan penumbuk, maka tumbuklah orang lain dulu.

Begitu juga dengan duit. Sediakan bajet khusus untuk zakat dan sedekah setiap bulan.

Mulakan walaupun cuma RM 10 sebulan. Kalau tidak mahu buat bajet khas kerana takut wujud sifat tidak ikhlas, maka bagi orang lelaki misalnya setiap hari Jumaat hulurkan apa sahaja yang sudah ada dalam poket baju ketika tabung derma melintas.

Jika ada RM1, beri RM1. Jika kebetulan dalam poket RM50, beri juga. Ok?

RM1 yang kita bagi bukan RM1 nilainya di sisi Allah. Di sisi-Nya jumlahnya berganda menjadi lebih dari RM 490,000 dan Allah swt memulangkan semula sejak kita berada di dunia lagi sehinggalah ke hari akhirat.

Itulah janji Allah swt dalam ayat berikut:

Bandingan (derma) orang-orang yang membelanjakan hartanya pada jalan Allah, ialah sama seperti 1 biji benih yang tumbuh menerbitkan 7 tangkai; tiap-tiap tangkai itu pula mengandungi 100 biji dan (ingatlah), Allah akan melipatgandakan pahala bagi sesiapa yang dikehendakiNya dan Allah Maha Luas (rahmat) kurniaNya, lagi Meliputi ilmu pengetahuanNya.

— al-Baqarah: 261

Harta yang kita sedekah walaupun nampak macam kurang, tetapi sebenarnya sedekah sama sekali tidak mengurangkan harta kita.

Itulah ajaibnya sedekah.

Tidaklah sesuatu pemberian sedekah itu mengurangi banyaknya harta. Tidaklah Allah itu menambahkan seseorang akan sifat pengampunannya, melainkan ia akan bertambah pula kemuliaannya. Juga tidaklah seseorang itu merendahkan diri kerana mengharapkan keredhaan Allah, melainkan ia akan diangkat pula darjatnya oleh Allah ‘Azzawajalla.

— Direkodkan oleh Imam Muslim

Banyakkan memberi, berusaha bersungguh-sungguh mahu bayar hutang dan Allah swt pasti memudahkan jalan rezeki.

Memang wang bukan segala-galanya, tapi wang penting dalam kehidupan. Ia tidak memberi kita kebahagiaan, tapi wang memberi kita lebih kebebasan dalam membuat pilihan. Dan dengan membina asas kewangan yang kukuh, kita meletakkan diri kita dalam keadaan yang lebih stabil untuk menghadapi cabaran kehidupan yang mendatang.

SUMBER: Inchenaim

Tampil #1 on top dengan fashion muslimah terkini di HIJABISTA! Download sekarang di

Bukan mudah untuk seseorang itu mengecapi kejayaan. Pelbagai rintangan dan halangan yang perlu ditempuhi sebelum berjaya dalam bidang diceburi.

Seperti juga perkongsian dari Pengasas Kosmetik Alha Alfa Cosmetics, Datuk Abdul Al Halim Mohd Al Fadzil atau dikenali dengan nama Alha Alfa yang menulis posting di laman Facebook dan Instagramnya. Bukan mudah untuk berjaya seperti hari ini. Ikuti perkongsian usahawan dan juru mekap terkenal ini.

Alhamdulillah..bagi orang lain mungkin mudah untuk bawak masuk product ke mall sebab ada cable, or sebab product memang sudah dikenali seantero dunia..lagi-lagi mall besar dan ternama..diorg perlekeh local product saya.

Nak share sikit pengalaman saya..pada awalnya saya nak msuk ke mall ni, jumpa pengurusan depa, diorang tak bagi langsung peluang time tu 2 tahun lepas..saya siap print dan tunjuk la kononya saya jual barang @alhaalfacosmetics_hq time tu dia tengok gitu-gitu je..heran pun tak..siap cakap “banyak dah local product masuk mall bukak kedai, jual kat kiosk..paling lama 5 bulan pastu bungkus.. dalam hati saya time tu “Allah, sedihnya dengar..so maksudnya international brand je yang mampu bertahan”

Kita pun sedar diri la jugak sebab baru lagi kan? Jadinya saya merayu-rayu dapat kiosk kecik pun jadilah..sebab nak cuba nasib jual product kat mall..teringin nak mcm MAC,NARS,DIOR dan lain-lain yang ada kat situ..time tu dia kata tengok nasib la..balik umah dlu..kalau ada rezeki diorg call..sewa kiosk je time tu tapak kecik dorang charge RM15K sebulan..tu belum lagi kira percent yang diorang akan ambil kalau capai target sale..maksudnya sewa boleh cecah 20K ke atas kalau barng kita laku..so saya amat-amat down..ape lagi? Saya pun mula la merengek-rengek kat managment tu..tunjuk macam-macam proof saya akan cuba majukan kedai saya..

Alhamdulillah..bg org lain mgkin mudah utk bwk masuk product ke mall sbb ada cable, or sbb product mmg sudah dikenali seantero dunia..lg2 mall besar n ternama..diorg perlekeh local product sy nk share skit pengalaman sy..pd awalnya sy nk msuk ke mall ni, jmpa pengurusan depa, diorg xbg langsung peluang time tu 2 thn lepas..sy siap print n tunjuk la kononya sy jual brg @alhaalfacosmetics_hq time tu dia tgk gitu2 je..heran pn tak..siap ckp “byk dh local product masuk mall bukak kedai, jual kat kiosk..paling lama 5 bln pstu bungkus.. dlm hati sy time tu “allah, sedihnya dengar..so maksudnya international brand je yg mmpu bertahan” kite pn sedar diri la jgak sbb baru lagi kan? Jdnya sy merayu2 dpt kiosk kecik pn jd lah..sbb nk cuba nasib jual product kt mall..teringin nk mcm MAC,NARS,DIOR dll yg ada kt stu..time tu dia kata tgk nasib la..blik umah dlu..klu ada rezeki diorg call..sewa kiosk je time tu tapak kecik diorg charge rm15k sbln..tu blm lg kira percent yg diorg akan ambil klu capai target sale..mksdnya sewa bleh cecah 20k ke ats klu brg kite laku..so sy amat2 down..ape lg? Sy pun mula la merengek2 kat managment tu..tunjuk mcm2 proof sy akn cuba majukan kedai sy..1day die dh jemu agaknya, die bg sy pop-up booth..kat tgkat 2 hujunggg corok sana..sblh kedai baby..xde sape tau ada kedai m.up kat situ..kedai pun xde pagar tutup dgn kain je…sy tekad kene buktikan product local boleh! Sekali!! Opening je org dh beratur panjang..smpi kedai sebelah2 complaint kata customer sy block kedai die..alhamdulillah smbutan amat menggalakkan..stiap bln capai target n managment mula pelik mcmana @alhaalfacosmetics_hq boleh bertahan..yela bayangkan booth je tp boleh bayar sewa rm20k ..mula la depa soh sy buat DEMO MAKEUP kat centre courth tu..tiap kali event offer sy buat demo..thn kedua pun menjelma..depa rasa kesian kot letak kami corok2 tu..diorg pindahkn kami ke bwh tmpt ramai org..alhamdulillah lagi mencanak sale, lagi byk la kami byr sewa sbb diorg check sale kami..then chrge ikot % ..sng kata xkn krg lah dr 20k..now syukur! Diorg dah percaya n bg PERMANENT OUTLET!!! xkn pndah randah lg! Tapi sakitnya, interior xleh kurang dr rm250k tp syukur allah bg rezeki

A post shared by www.alhaalfa.com (@alhaalfa) on May 27, 2020 at 8:04pm PDT

1 day dia dah jemu agaknya, dia bagi saya pop-up booth..kat tingkat 2 hujunggg corok sana..sebelah kedai baby..xde sape tau ada kedai make-up kat situ..kedai pun tak ada pagar tutup dengan kain je…saya tekad kena buktikan product local boleh! Sekali!! Opening je orang dah beratur panjang..sampai kedai sebelah-sebelah complaint kata customer saya block kedai dia..

Alhamdulillah sambutan amat menggalakkan..setiap bulan capai target dan managment mula pelik macam mana @alhaalfacosmetics_hq boleh bertahan..yela bayangkan booth je tapi boleh bayar sewa RM20K ..mulalah depa soh saya buat DEMO MAKEUP kat centre courth tu..tiap kali event offer saya buat demo..tahun kedua pun menjelma..depa rasa kesian kot letak kami corok-corok tu..diorang pindahkan kami ke bawah tempt ramai orang..Alhamdulillah lagi mencanak sale, lagi banyak la kami bayar sewa sebab diorang check sale kami..then cahrge ikot % ..senang kata tak kan kuranglah dari 20K..now syukur! Diorang dah percaya dan bagi PERMANENT OUTLET!!! tak kan pindah randah lagi! Tapi sakitnya, interior tak boleh kurang dari RM250K tapi syukur Allah bagi rezeki.

HIJABISTA: Moga kisah Dato’ Alha ini menjadi inspirasi kepada anak-anak muda untuk berjaya dalam perniagaan seperti beliau.

Sumber kredit: Facebook dan Instagram Alha Alfa

Tampil #1 on top dengan fashion muslimah terkini di HIJABISTA! Download sekarang di

Puasa sunat semata-mata kerana Allah bukan kerana sakit atau ingin berdiet mempunyai kelebihan yang besar di sisi Allah swt dan sangat digalakkan oleh Rasulullah saw. Sebagaimana yang diketahui semua amalan sunat adalah sebagai penampal kepada mana-mana kekurangan dalam amalan fardhu.

Puasa enam hari pada bulan Syawal ini pula thabit dari sunnah Rasulullah SAW. Sempurnakan dahulu qada beberapa hari yang tertinggal, kerana kita tidak tahu apakah hayat dan kesihatan yang ada akan berterusan sehingga kita dapat menunaikannya di masa hadapan.
Puasa sunat Syawal sememangnya amat popular dalam kalangan masyarakat kita hari ini. Mereka yang ingin mengamalkan puasa sunat ini yang kerap berjaya menjadikan seseorang individu yang berpuasa itu bermegah dan riya’ dengan amalannya.

Nawaitu souma ghodin ‘an sittatin min syawwalin sunnatan lillahi taala
Niat puasa enam syawal dalam bahasa melayu:
Sahaja aku berniat puasa esok hari enam hari syawal kerana Allah Taala.

Abu Hurairah ra meriwayatkan bahawa Rasulullah saw bersabda, Allah SWT berfirman (dalam hadis Qudsi) maksudnya:
Setiap amal manusia adalah untuk dirinya kecuali puasa, ia adalah untuk-Ku dan Aku memberi ganjaran dengan (amalan puasa itu).”
(Rasulullah menjelaskan): “Demi Allah yang jiwa Muhammad berada di tanganNya, nafas orang yang berpuasa adalah lebih harum di sisi Allah berbanding wangian kasturi.”
– Muslim no: 1151

Selain hadis di atas, terdapat banyak hadis lain yang menerangkan kelebihan puasa sunat.
Abu Said Al-Khudri ra berkata:
Rasulullah SAW bersabda maksudnya:
“Sesiapa yang berpuasa satu hari pada jalan Allah, nescaya Allah swt menjauhkan mukanya dari api neraka selama 70 tahun”.
– Al-Bukhari no: 2840

Abu Ayyub Al-Ansari ra berkata, Rasulullah saw bersabda yang bermaksud:
Sesiapa yang berpuasa Ramadhan kemudian dia mengiringinya dengan enam hari dari bulan Syawal maka seperti ia berpuasa sepanjang tahun.”
– Muslim no: 1164

A. Hukumnya adalah sunat.
Berkata Imam An-Nawawi rh: “Hadis ini jelas menjadi dalil bagi mazhab Imam alSyafi‟e, Imam Ahmad, Daud dan ulama‟ yang sependapat dengan mereka bahawa disunatkan berpuasa enam hari (pada bulan Syawal).

B. Imam Malik dan Imam Abu Hanifah pula menganggap hukumnya makruh.
Sebabnya kerana bimbang orang ramai akan menyangka ia adalah sebahagian dari puasa Ramadhan (yang wajib hukumnya) padahal ia bukanlah dari puasa Ramadhan.” [Syarah Sahih Muslim 8/56]

Puasa sunat enam Syawal paling awal dimulakan pada 2 Syawal.
Ini kerana tarikh 1 Syawal adalah hari Eidil Fitri dan kita dilarang dari berpuasa pada hari tersebut.
Di dalam hadis ini Rasulullah saw menyatakan bahawa puasa enam hari selepas bulan Ramadhan akan diganjari pahala seolah-olah berpuasa selama setahun. Para ulama‟ menghuraikan rahsia di sebalik ganjaran tersebut, kerana setiap amalan kebaikan manusia akan diganjari sebanyak 10 kali ganda.

Puasa 30 hari di bulan Ramadhan diganjari sebanyak 300 hari, manakala puasa 6 hari di bulan Syawal pula diganjari dengan 60 hari. Jika dikira jumlahnya ialah 360 hari, ia hampir menyamai jumlah hari di dalam setahun sebanyak 360 hari.
Nabi saw melarang puasa pada hari (Eidil) Fitri dan (Eidil) Adha.”
– Al-Bukhari no: 1991

Syarat dan adab bagi puasa sunat enam Syawal adalah sama seperti puasa wajib pada bulan Ramadhan.

Persoalan yang menjadi perbincangan di kalangan para ulama ialah:

1. Adakah ia dilaksanakan secara berturut-turut selama enam hari atau secara terputus?

Ini kerana apabila Rasulullah menganjurkan puasa sunat enam hari ini, baginda menyebut bulan Syawal secara umum tanpa memberi ketentuan hari-harinya. Maka puasa enam tersebut boleh dilaksanakan pada mana-mana hari dalam bulan Syawal asalkan bukan pada 1 Syawal dan bukan sesudah berakhir bulan Syawal.

Dan bersegeralah kamu kepada (mengerjakan amal-amal yang baik untuk mendapat) keampunan dari Tuhan kamu, dan (ke arah mendapatkan) Syurga yang bidangnya seluas segala langit dan bumi, yang disediakan bagi orang-orang yang bertaqwa.”
– Surah Ali Imran:133

2. Melaksanakan Puasa Sunat Enam Syawal Sebelum Men-qadha Puasa Ramadan.

Wujud perbincangan di kalangan para ulama’, apakah dibolehkan berpuasa sunat enam Syawal jika seseorang itu memiliki hutang puasa Ramadan yang belum diqadhanya?
Perbincangan ini menghasilkan dua pendapat:

Pendapat Pertama:

Boleh melakukannya
Berdasarkan dalil bahawa Aisyah radhiallahu ‘anha pernah mengakhirkan hutang puasa Ramadan yang perlu diqadhanya hingga ke bulan Sya‟ban yang akan datang.

Aisyah ra berkata:
Maksudnya: “Aku memiliki hutang puasa bulan Ramadhan. Aku tidak mampu mengqadhanya kecuali pada bulan Sya‟ban.” Kerana sibuk (melayani) Rasulullah saw.
[Muslim no: 1146. Al-Bukhari, no: 1950]

Penjelasan “kerana sibuk melayani Rasulullah saw” ialah penjelasan salah seorang perawi hadis yang bernama Yahya bin Sa’id

Para ulama yang mengemukakan pendapat pertama berhujah, sudah tentu tidak mungkin isteri Rasulullah saw, yakni Aisyah ra, tidak melaksanakan puasa sunat enam Syawal.
Pasti beliau melaksanakannya dan tindakan beliau yang mengqadha puasa Ramadan pada bulan Sya‟ban menunjukkan dibolehkan berpuasa sunat enam Syawal sekali pun seseorang itu memiliki hutang puasa Ramadan.

Pendapat Kedua:

Tidak boleh melakukannya
Berdasarkan hadis yang menganjurkan puasa sunat enam Syawal itu sendiri yang telah dikemukakan di awal risalah ini.

Hadis tersebut berbunyi: “Sesiapa yang berpuasa Ramadan kemudian dia mengiringinya dengan enam hari dari bulan Syawal maka seperti ia berpuasa sepanjang tahun.”

Rasulullah saw mensyaratkan “berpuasa Ramadan” terlebih dahulu, kemudian barulah “mengiringinya dengan enam hari dari bulan Syawal”.
Ini menunjukkan puasa sunat enam Syawal hanya dilaksanakan sesudah seseorang itu menggenapkan puasa Ramadannya. Jika ada puasa Ramadan ditinggalkan, ia perlu diqadha terlebih dahulu. Kemudian barulah diiringi dengan puasa sunat enam Syawal.

Kerana ianya lebih menepati dalil puasa sunat enam Syawal itu sendiri. Selain dari itu, membayar hutang yang wajib hendaklah didahulukan dari memberi sedekah yang sunat. Ini disokong dengan ayat 133 surah Ali Imran yang dikemukakan sebelum ini, yang menganjurkan kita untuk menyegerakan amal kebajikan.
Sudah tentu amal yang wajib lebih perlu disegerakan daripada amal yang sunat.

Namun, sekiranya seorang itu tidak berkesempatan (disebabkan keuzuran) untuk melakukan qadha kemudian berpuasa enam dan dia berkeyakinan akan sempat mengqadhakannya sebelum Ramadan tahun berikutnya, maka pendapat yang pertama boleh diterima, berdasarkan apa yang dilakukan oleh Aisyah ra.

Menurut Imam An-Nawawi rh, Mazhab Malik, Abu Hanifah, Asy-Syafie, Ahmad dan jumhur salaf dan khalaf mengatakan:

Qadha puasa Ramadan bagi mereka yang berbuka kerana uzur seperti kedatangan haid dan musafir, maka kewajipan mengqadhanya adalah secara bertangguh (’ala at-tarakhi), tidak disyaratkan qadha terus apabila boleh melakukannya”.
-Syarah Sahih Muslim 8/22

Menurut Al-Khatib Asy-Syarbini:
“Sesiapa yang tertinggal puasa Ramadan, sunat dia mengqadhakannya secara berturut-turut dan makruh bagi orang yang ada qadha Ramadan melakukan puasa sunat”.
[Mughni Al-Muhtaj 2/181 cet, Darul Kutub al-Ilmiah, Beirut].

Tampil #1 on top dengan fashion muslimah terkini di HIJABISTA! Download sekarang di